Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Журнал рассказывает об особенностях рынка страхования грузов в России, видах рисков и страховых программ, а также о порядке урегулирования убытков по ним.

Бизнес-журнал, 1 июня 2006 г.

"Я убью тебя, лодочник!"

2116 просмотров

почему страхование грузов так непопулярно в России

Перевозка товаров по России - до сих пор лотерея с непредсказуемым результатом.
Во всем мире грузоперевозки принято страховать. Но у нас те же, а то, и большие деньги предприниматели гораздо охотнее отдают за непосредственную охрану грузов, а человек с ружьем все еще считается защитой куда более эффективной, чем страховой полис.
В развитых странах одним из обязательных условий передачи груза одним контрагентом другому является наличие страховой защиты. Так проще и, как выяснилось, в конечном счете дешевле. Российским компаниям, работающим по контрактам с зарубежными партнерами, приходится подчиняться чужим правилам и страховать экспортно-импортные грузы. Но во всем, что касается взаимоотношений между российскими компаниями, страхование в половине случаев признается лишним - предприниматели все еще полагаются на традиционное "авось", хотя справедливости ради стоит признать: страхование грузоперевозок именно для российского бизнеса куда как актуально. Статистика свидетельствует: риски, связанные с транспортировкой грузов по территории нашей страны, значительно выше, чем в Европе или США. Во всем виновата отечественная специфика - низкое качество автомобильных дорог, их плохая освещенность, отсутствие в необходимом количестве на трассах оборудованных и охраняемых стоянок, а также общий уровень безопасности (а скорее опасности) дорожного движения, не говоря уже о криминогенных факторах.
Застраховать можно практически любые виды грузов, начиная с пищевых продуктов и сложной электроники и заканчивая насыпными категориями, в том числе песок и щебень. При этом действует лишь одно условие: имущественные интересы владельца груза не должны противоречить действующему законодательству.
Большинство владельцев грузов хотят застраховаться от вероятных краж, и лишь немногие - от потери товарного вида груза, хотя на Западе этот риск часто входит в стандартный пакет. Не слишком популярен у российских предпринимателей и такой риск, как "бой" товара, поскольку считается, что товар, упакованный в заводских условиях, уже надежно защищен от повреждений в результате тряски и ошибок в ходе погрузочных работ. Однако давно известно, что грузы, упакованные за рубежом, обычно не рассчитаны на транспортировку по российским дорогам, изобилующим ухабами, ямами и рытвинами.
Опыт крупных логистических компаний показывает: независимо от вида транспорта, при помощи которого перевозится груз, лучше всего использовать страховку по полному пакету рисков. Это убытки от утраты, повреждения или полной гибели всего груза, а также его части, произошедших по любой причине. Разумеется, можно исключить из такого пакета долю рисков в попытке снизить стоимость полиса, но экономия здесь окажется очень незначительной, а в страховой защите появятся бреши. Специалисты в сфере грузоперевозок часто напоминают об универсальном эмпирическом правиле, многократно подтвержденном на практике: самое "узкое" место - не перевозка груза как таковая, а именно погрузка-разгрузка. Поэтому чем больше различных видов транспорта будет использовано при доставке товара, чем чаще его будут выгружать, а затем снова загружать, - тем выше риски.

Три программы
Программы страхования грузов принято делить на три группы: "С ответственностью за все риски": при такой формулировке в договоре страховщик несет ответственность за полные или частичные повреждения или гибель перевозимого груза, произошедшие по любой причине, кроме событий, подпадающих под исключения, которые оговариваются в правилах.
"С ограниченной ответственностью" или "ответственностью за частную аварию": владелец груза может рассчитывать на возмещение убытков полученных из-за аварии или пропажи транспортного средства, перевозившего груз. Также будут компенсированы убытки, полученные в результате разгула стихии. Но из покрытия часто исключается риск кражи и разбойного нападения (т. н. противоправные действия третьих лиц).
"Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения": событие будет признано страховым только если гибель или порча груза происходят по причине стихийного бедствия либо серьезного повреждения или гибели транспортного средства в результате ДТП и т. д.
Впрочем, опыт грузоперевозчиков и страховых компаний, работающих в этой области, позволяет сформулировать еще несколько полезных советов. "К наиболее рисковым относятся категории грузов небольшого веса и малых габаритов, похищение которых не сопряжено с привлечением погрузочных машин или спецтранспорта, - утверждает руководитель управления страхования грузов и ответственности перевозчиков компании "Альфастрахование" Елена Лукьянова. - Достаточно высок также риск при перевозке грузов, обладающих большим сроком годности, реализация которых возможна в максимально короткие сроки (например, водка, сигареты, CD-диски, кондитерские изделия и т. д.), - они нередко привлекают к себе повышенное внимание со стороны криминальных элементов. И, наконец, вследствие низкого качества российских автодорог в категорию повышенного риска попадают скоропортящиеся грузы, перевозимые на значительные расстояния".

"Лишняя" страховка
Характерная особенность российского рынка грузоперевозок: нередко перевозчики пренебрегают страхованием ответственности за сохранность груза, причем особенно грешат этим мелкие транспортные компании и частники. Тем временем, даже если ответственность перевозчика застрахована, это вовсе не является основанием для отказа от приобретения полиса самим владельцем перевозимого товара. Чаще всего лимит ответственности по стандартному полису, приобретаемому перевозчиком, не превышает 100 000 долларов на одну перевозку. Значит, если утрачен груз, стоимость которого составляла, скажем, 300 000 долларов, от страховщика по полису ответственности перевозчика можно будет получить не более ста тысяч.
Но позвольте, ведь, согласно действующему законодательству, перевозчик полностью несет ответственность за сохранность груза и при его повреждении или утрате обязан возместить ущерб! Да, это верно. На деле же такое требование довольно редко удовлетворяется, а главный враг владельца товара, рассчитывающего на взыскание ущерба с транспортной компании, -форс-мажор. "В случае форс-мажорных обстоятельств (например, грабежа, воздействия стихии и т. п.), грузоперевозчик не обязан компенсировать ущерб, - напоминает заместитель начальника управления страхования грузов компании "Энергогарант" Людмила Андронова.
Таким образом, если шквальным ветром сорвет тент с грузовика и от дождя пострадает партия дорогого товара, владелец рискует остаться без компенсации. Кроме того, если перевозимому грузу нанесен ущерб в результате ДТП, которое произошло не по вине перевозчика, рассчитывать на возмещение убытка также не приходится".
Вывод: доверяя транспортной компании ценный груз, полезно не только проверить наличие страхового полиса у перевозчика, но и самому приобрести его.
Математика тарифов
На стоимость полиса страхования груза оказывает влияние целый ряд факторов: особенности маршрута, вид транспорта (море, железная дорога, авто, авиа) и, главное, характер груза. Очевидно, например, что всякого рода детали сложной конвейерной линии или технологические жидкости в бочках объекты для криминала непонятные и неликвидные. Значит, в этом случае страховщик может снизить тариф, потому что вероятность кражи таких грузов низка. И, напротив, почти все грузовладельцы жалуются на то, что при транспортировке мелкого груза (компакт-дисков, парфюмерии, продуктов питания и т. д.) практически всегда бывают недостачи. Таким образом, стоимость полиса, особенно если перевозка сопряжена с частыми погрузками-разгрузками, может значительно увеличиться.
В процессе расчета тарифа страховщики исходят из рисков, свойственных конкретной категории груза (в первую очередь, учитывается вероятность его полной гибели). Так, при транспортировке по железной дороге весьма низок риск 100%-й утраты груза - аварии на этом виде транспорта редки; что же касается краж и разбоев, то железнодорожники обычно оперативно вызывают милицию. Наиболее низкие тарифы на страхование грузов отмечаются при авиаперевозках, так как это самый "быстропроходящий" риск - ведь вся перевозка с учетом доставки груза до аэропорта и погрузки редко превышает двое-трое суток. И самые высокие тарифы выставляются при морских транспортировках, так как они довольно длительны и занимают не одну неделю. Кроме того, часты случаи намокания груза, а морская вода является агрессивной средой и может повредить груз.
Страховщик обязательно объявит повышенный тариф, если страхуется заведомо рисковая перевозка (например, доставка груза в зоны не прекратившегося стихийного бедствия, "горячие точки" и т. п.). Отсутствие сопровождения или охраны в случаях, когда имеется определенная опасность перевозки, также послужит поводом для увеличения платы за страхование. При расчете тарифа учитывается опыт перевозчика в транспортировке именно этой категории грузов, а также принимается во внимание надежность и репутация самой транспортной компании.
Если планируется не разовая перевозка, то страхователь может сэкономить, заключив генеральный договор или соглашение. При генеральном договоре тарифы на страхование имеют понижающие коэффициенты, так как отдельный полис не выписывается, а работа ведется по декларациям, отчетам, реестрам (за неделю, месяц, квартал). Поскольку компания имеет определенную статистику по отдельному клиенту и его грузу, зачастую в договор не включается франшиза или она предлагается в существенно уменьшенном виде. При разовом же договоре процедура оформления его более продолжительна, а также некоторые неудобства у страхователя возникают из-за необходимости оплачивать каждую перевозку отдельно. Снизить стоимость полиса можно, если грузовладелец обеспечит охрану или сопровождение груза.

Как правильно ругаться
Для Примера .Предположим, наша компания страхует по разовому договору перевозку грузов (компьютерное оборудование и бытовую технику) из Европы в Россию. Страховая сумма - 200 000 долларов. В общем случае по договору страхования, включающему в себя покрытие всех рисков, стоимость полиса составит 0,22% (440 долларов). Если предполагается не разовая, а многократная перевозка аналогичного товара, тариф может быть уменьшен до 0,21% (420 долларов). Если же заключить генеральное соглашение, тариф по каждой отдельной перевозке будет составлять 0,19% (400 долларов).
Если при перевозке груз все-таки был поврежден, следует придерживаться простого алгоритма действий. Прежде всего, как можно скорее поставить страховщика в известность о наступлении события. Не менее важно в срок до пяти дней направить в компанию, которая осуществляла перевозку, претензию в письменном виде; это требуется для того, чтобы у страховой компании была возможность подать к перевозчику регрессный иск о возмещении причиненного ущерба. Если претензия не будет направлена и зафиксирована, то страховая компания может отказать в выплате.
Затем нужно подготовить документы для получения страховой выплаты. Для этого придется оформить справку в соответствующих государственных органах с фиксированием факта повреждения либо утраты груза (например, при аварии на дороге, справку может выдать представитель ГИБДД). Если договором предусмотрено проведение экспертизы поврежденного груза, то нужно получить заключение независимого эксперта. В случае пропажи груза необходимо иметь достоверные свидетельства об убытии его из пункта отправления и неприбытии в пункт назначения.
Иногда страхователи сталкиваются с попытками страховщика затянуть выплату. Для этого в превентивном порядке перед подачей документов (список указывается в договоре страхования) следует подготовить их полный перечень. Затем, при их передаче, надо попросить страховщика подписать этот перечень, где также указать, что все необходимые документы передаются такого-то числа в страховую компанию. Если же представитель страховой компании откажется это сделать, то документы на выплату и перечень нужно направить страховщику по почте с уведомительным письмом. Уведомление о получении также явится доказательством, что страховщик получил документы от страхователя определенного числа.
В договоре страхования указывается срок, в течение которого страховая компания обязана принять решение - является событие страховым случаем или нет. Если этот срок нарушается, то, имея на руках документ, подтверждающий получение страховщиком необходимых документов, можно смело обращаться в федеральную службу страхового надзора либо в суд. Но, как правило, наличие такой бумаги на руках у страхователя сразу отбивает у нерадивого страховщика желание затянуть рассмотрение дела и вынесение решения о выплате. На вопрос "страховать или нет транспортируемые грузы" эксперты решительно отвечают "да". Но тут же напоминают: активность криминальных структур в России все еще достаточно высока. А значит, наиболее эффективным способом защиты перевозимого груза является его непосредственная охрана. Собственно говоря, именно это обстоятельство и является основным сдерживающим фактором, препятствующим повсеместному страхованию грузов. И до тех пор, пока грузоперевозки не станут более безопасными, страховщики не смогут позволить себе снизить тарифы по этому виду страхования, сделав их доступными и для крупных компаний, и для индивидуальных предпринимателей.

Алексей ФАТЕЕВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »